校园贷风险防范宣传

2017-03-26

校园贷风险防范宣传

一、了解大学生贷款

(一)什么是校园贷款

校园借贷算是民间借贷的校园网络版,网站或者APP作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配,并对其身份及交易信息的真实性进行审查。

校园借贷多为P2P(Pear to Pear)模式,就是由某个企业搭建网络平台,“你有钱,他要钱,我搭个台来撮合”。

校园借贷同传统贷款业务的对比

1.贷款手续的简易程度

针对大学生市场的网络贷款的金融产品也逐渐盛行。与传统的国家提供的助学贷款、创业贷款不同相比银行信用卡借款,网络贷款更为便捷,门槛更低,在很多贷款平台,学生只需要输入身份证号、身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息,以及父母、室友、辅导员的基本信息等资料,紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与核对,只要信息属实,哪怕并非借款人本人,也可以拿到不等金额的贷款。从开始申请到贷款到账,可能只需要半个小时。

从2014年开始,趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。调查发现,相比于信贷公司,大学生们更信赖这些网贷服务。

2.贷款的利率

2015年央行给出的商业贷款一年期利率仅为4.35%,“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款,最多可分期12个月,借款月利率为1.30%;“拍来贷”最高可提供5000元贷款,可分期12个月,月利率为1.16%;《经济》记者查找的贷款平台中,相对月利率较低的为“贷先生”,分期12个月的月利率为0.75%。而银行系统内,以交通银行为例,信用卡分期,24期月利率为0.72%,3期则为0.93%。有些平台在设置明面上的月利率外,还增加一定比例的服务费和押金,押金从贷款中扣除,而一旦逾期不能还款,违约金与罚息的比例也非常高。比如,名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金,趣分期则每天要收取贷款金额的1%,还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此,即使最初的贷款数额并不很高,如果出现不能按期偿还的情况,最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。

3.网络贷款的分类

2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生,并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理,花样繁多的学生网贷途径大致有三类:一是单纯的P2P贷款平台,比如名校贷、我来贷等;二是学生分期购物网站,如趣分期等;三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

二、校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的

(二)第一步金融平台招聘学生干部地推,拉同学装机月入5000元,这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢?

“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安(化名)一直任学院学生会干部,去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理,加入“二维码”推销大军,“大致在去年下学期,公司为提升APP‘装机量’举行校园地推,那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”

王安说,该公司要求用户下载APP后,还需填入姓名、手机、身份证号,如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元,如不绑卡而选择留下照片的话,每单提成30元。“这些收入是可以日结的,我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱,我们还去宿舍‘刷楼’,拉同学和朋友绑定,鼓动大家贷款,做成一笔借贷单子的提成,是装机之外另算的。”

(二)第二步不用视频网签部分网贷只需学生证即可办理

据媒体此前报道,河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息,并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的,达到了11万元。死者室友表示,网络上和他有关的不少借款,其签字和照片都不是本人,但最后都被成功受理。时至今日,校园网络平台上“最快3分钟审核,隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。

北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款,在贷款资质填写时,除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外,平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户,也会主动放水。”该技术人员补充道,“去年市场急剧扩张的时候,有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧,部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求,存在审核不严的情况,以至于学生个人信息被冒用。

(三)第三步鼓励大学生借款超前消费,甚至推大学生分期购物节

那么,大学生从这些平台借来的钱都会干什么?北青报记者下载了某校园网贷平台的APP,在申请贷款时,系统自动显示借款用途选项:消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业,就业准备等。在其电脑端的官网上,公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由:“借款6800元,24期,给女朋友买iphone6”、“30000元,36期,毕业自主创业”。

三、大学生网络贷款的背后的陷阱

陷阱一:低息背后,实有高额服务费

有相当一部分网络贷款公司,在贷款到帐后,要收取“指标费用”,其实就是服务费,比如贷款10000元,可能就会收取百分之十的服务费,贷款人拿到的钱其实只有9000。

打个比方说借款年利率是百分之十,那么到最终还款日,一共就要还11000元,这样一来,其实就是借了9000块钱,还了2000块钱利息,算下来,贷款利率已经达到22%还要多,而2015年央行给出的商业贷款一年期利率仅为4.35%。当然,这样的条款,在合同上,往往是不显示的。

陷阱二:分期还的少,其实是高利贷

有一部分校园网贷的代理,在向同学介绍网贷的时候,一味的强调可以分期,没什么压力,某高校学生就透露,有代理向他介绍网络贷款,贷5000元,分12个月还清,每个月仅需偿还551,五百多听起来很划算,可仔细算下来,12个月的话,该学生总共需要支付6612元,折合贷款年利率为26%,而事实上,年利率超过24%就已经属于高利贷了!

陷阱三:扣押“担保费”,本息还清才放款

不需要任何征信记录就可以放款,听起来贷款平台有点像冤大头,可事实并非如此,他们会在合同上告诉学生,鉴于对对方信用记录不了解,所以,需要扣押一部分借款,作为“担保费”等还清所有本息之后,扣押的钱会一分不少的返还给你

听起来要求很合理,毕竟人家也是做生意的。然而,一旦出现逾期,这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息,哪怕不逾期,平台实际上也在无形中提高了贷款利息。

还是以10000块钱为例,一年为期限,假设利息是百分之十,借款到期,本应支付11000元;然而,某平台扣押2000元的“担保费”之后,拿到手的钱只有8000,但是最终却需要支付11000的利息,拿到扣押的2000之后,算下来,就是8000块钱付了1000的利息,利率已经达到12.5%,这样的漏洞,不仔细算,根本不可能发现。

陷阱四:逾期后果很严重,容易引发“连环贷”

网络贷款平台,不需要抵押,不需要征信记录等等,就敢放款给学生,难道不怕学生逾期不还钱?

一个做网络贷款的校园代理私下透露,其实不怕他们逾期,就怕他们不逾期,一旦逾期之后,那就是按天算利息了,利滚利,越滚越大,那网络平台就发财了,因为留的有学生家长和老师的电话,可以先威胁他们要告诉老师,还不行那就直接打电话给家长,家长一般为了不让小孩背上不良信用记录,都会还的。再不济,不还可以走司法程序么?反正有合同,我们怕什么?而且有一部分学生不敢让家长知道,就“拆东补西”,很容易引发“连环贷”,就像上文提到的那位买苹果手机的学生,本金仅仅3万元,最终滚到了70多万。

陷阱五:那些坑家长的大学生

其实说了这么多网络贷款的陷阱,最大的应该在这里——一群坑爹的孩子。所谓可怜之人必有可恨之处,用来形容他们再合适不过了。根据调查,大学生网络贷款的用途,大都是旅游、买衣服、买电子产品等等,真正拿去创业或者交学费的少之又少,当然现在又发现了拿去博彩和炒股的。

“世界那么大,我想去看看”、 “看到别人用苹果手机,我也想买一个”、 “趁年轻穿的漂亮一点有什么不对?” ,确实没有什么的不对,可是却让父母来为你的虚荣心买单。

四、高校校园贷款的例子

“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款,最多可分期12个月,借款月利率为1.30%;“拍来贷”最高可提供5000元贷款,可分期12个月,月利率为1.16%;《经济》记者查找的贷款平台中,相对月利率较低的为“贷先生”,分期12个月的月利率为0.75%。而银行系统内,以交通银行为例,信用卡分期,24期月利率为0.72%,3期则为0.93%。

  有些平台在设置明面上的月利率外,还增加一定比例的服务费和押金,押金从贷款中扣除,而一旦逾期不能还款,违约金与罚息的比例也非常高。比如,名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金,趣分期则每天要收取贷款金额的1%,还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此,即使最初的贷款数额并不很高,如果出现不能按期偿还的情况,最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。

据悉,河南的郑德幸就有一笔贷款为8000元,但是两个月就连本带利滚成了12000元。当然,这不是唯一的例子。在2014年“双11”期间,一名赵姓大学生通过趣分期在网上商城购买一部卡西欧单机自拍器,价格为8522.1元,分为18期,每月还款473.45元。然而该学生在还款3期后就停止还款,并且商城无法和他取得联系。后商城在2015年11月起诉,要求归还欠款7101.75元,滞纳金24216.97元,再加上违约金,共计3万余元,大大超过最初的消费金额。

五、如何避开陷阱?

网络贷款再怎么不规范,只要不去触碰就不可能掉进陷阱里去,如果实在需要贷款,一定要和家长商量好再做决定,确定有偿还的能力,并且,要仔细阅读贷款合同,如果有不合理的地方要及时问清楚,以免造成不必要的麻烦。

六、结语

大学生提高警惕——理性消费,量力而行。

 

 

服务平台: 青果教务管理系统 | 正方教务管理系统 | 数字化校园 | 评估数据采集系统 | 数字迎新系统 | 毕业生离校系统 | 世界大学城 | 教育阳光服务中心 | 信息公开网 | 图书期刊检索 | 超星泛雅服务平台 |
XML 地图 | Sitemap 地图